认真履行政策性银行职能  加大小企业支持力度

近年来，作为江西唯一的一家农业政策性银行，农发行江西省分行认真贯彻执行国家宏观经济政策，积极策应省委省政府经济发展策略，以服务“三农”，支持新农村建设为使命，以支持农业小企业发展为重点，不断加大信贷支持力度，带动了农村经济和社会发展，取得了企业发展、政府满意、农民增收的良好成效。2006年开展小企业贷款业务以来，该行已累计支持 850余户小企业，发放小企业贷款9000多笔，金额近700亿元。截止11月底，全省农发行小企业贷款余额达257亿元，其中：农业小企业贷款户数和贷款余额在全国省级分行分别排名第二、第三位。支持的小企业涉及农、林、牧、渔业，涵盖全部涉农领域。经培育有8家发展壮大为国家级产业化龙头企业，115家发展壮大为省级产业化龙头企业，176家发展壮大为市级产业化龙头企业。

一、以小企业为贷款投向重点，优先配置信贷计划

2006年农发行总行将该行率先作为全国系统小企业试点行。根据总行文件精神和省银监局的要求，该行认真做好小企业的信贷支持工作。一是每年年初在制定信贷投向指引中，将农、林、牧、渔业从事种植、养殖、加工、流通等各类所有制和组织形式的小企业、以及加工及产业化龙头企业作为信贷支持重点。并明确小企业支持方式和行业标准，从制度上保证对小企业的有效信贷款支持，引导辖内各行信贷资源有效配置。二是根据省银监局要求，制定农发行江西省分行关于进一步推进小企业金融服务工作实施方案，从政策性金融服务国家经济社会发展大局的高度，进一步统一思想认识，增强做好业务工作的责任感。农发行江西省分行专门成立了以分管副行长为组长，各业务部门负责人为成员的领导小组，明确分工，切实加强对小企业金融服务工作的领导。三是对优质小企业客户优先安排信贷计划。对小企业需求旺盛、信用环境好、管理水平高的地区给予必要的倾斜和调剂，对符合续贷、增贷条件的客户，优先解决其资金需求和信贷规模配置，保证不出现以大压小、以大挤小现象，实现大中小客户的合理布局。

二、依托政府，以当地特色产业作为支持小企业的切入点

全省各级农发行根据当地政府产业导向和行业发展规划，把支持小企业发展作为支持新农村建设的切入点和业务拓展的重中之重。一是由当地政府牵头，召开涉农部门及各类经济合作组织召开的“银企项目”会议，宣传该行小企业信贷政策，建立政、银、企联系协调机制，在此基础上搞好小企业调查摸底，于每年年初进行分类排队，按月建立项目库。4年来累计入库项目达1600多个。二是因地制宜，在行业上，优选具有当地特色的水产养殖业、花木苗木业、茶叶种植加工业、水果种植储藏加工业、药材种植加工业、蔬菜种植加工业、生态农业等国家鼓励发展的朝阳行业；在区域分布上，根据各地自然资源差异实行区别对待，如环鄱阳湖经济圈九江、上饶重点支持水产养殖业，南昌重点支持蔬菜食品业，赣州重点支持脐橙甜柚种植储藏加工业，宜春重点支持药材种植加工业，景德镇以支持茶业为主等。

三、以小企业产业链的延伸，扩大信贷支农范围

为使信贷支持农业小企业更好地惠及农户，该行积极探索，大胆创新，制定了以当地政府为政策扶持主体、产业化龙头企业为购销经营主体、专业合作社作为生产协作主体、农发行作为融资服务主体的“四位一体”发展模式，以支持产业化龙头企业产业链的延伸与广大种粮农户紧密联系起来。如对粮食加工企业万年皇阳贡米实业有限公司的信贷支持中，该行专门制定了《关于支持万年皇阳贡米实业有限公司延伸产业链的实施方案》，实行“龙头企业+专业合作社+农户”的运营方式。该企业与具备条件的32个专业合作社和1户种粮大户签订了合作协议，通过合作社带动农户16766户，订单达8万吨。在合作协议上，明确了专业合作社“当市场价低于合同订购价时按合同价收购，高于订购价时按市场价收购”，仅此一项每年可使农民增收近2000万元。皇阳公司将该行贷款利率优惠部分、省农业厅对皇阳公司订单农业收购量补贴和省政府对十大产业化龙头企业贷款贴息资金共350万元，作为惠农资金反哺给当地种粮农民，实施“三个一百”工程，即在全县范围内挑选100户订单科技示范户；由民政局挑选100户订单贫困农户，每户无偿提供尿素和复合肥；挑选100户订单良种推广户，发放良种补助款。此外，粮食生产前，该公司根据农户化肥使用喜好，统一进行化肥采购，每包化肥价格比市场价低10元左右，每年为农户节约农资采购成本172万元。至今年11月末，该行向皇阳公司发放的贷款余额达到8500万元，比延伸前增加5400万元，使得企业生产有了稳定的优质粮源作保证，生产规模得到迅速发展，当地农民收入有所增加。如支持赣南果业加工企业过程中，该行以扶持果业产业化龙头企业为主体，以专业合作经济组织和脐橙生产服务部为载体，以果农为产业链延伸的基础，构建“企业+合作经济组织+农户”的运作模式，提高广大果农进入市场的组织化程度，帮果农增收，为企业致富。如兴国县将军红脐橙保鲜有限公司是集脐橙种植、生产、加工、销售为一体的龙头企业。该企业2005年11月12日成立，公司注册资本金2000万元，与其合作的兴国县将军红赣南脐橙专业合作社目前入社农户达638户、果园面积18000亩，2008年该企业收购的脐橙70%来自合作社。企业与果农签订保护价收购合同，在技术上、资金上对果农给予扶持，一方面保证了果农经济利益，另一方面也保证了企业生产原料的质量和数量。“公司+基地(合作社)+农户”的运作模式，形成一条完整的生产、加工、销售产业链条，更好的拓展拉长优质农产品的链条，使企业经营规模在农发行的信贷支持下越做越大，目前，公司总资产已达8605万元，已建成脐橙种植基地3868亩，年加工脐橙1500万公斤，拥有7000吨气调保鲜库一座。

四、不断创新小企业金融产品，提升金融服务质量

一是在对涉及产业进行广泛深入调查的基础上，根据产业发展的需要，不断丰富和创新各类贷款品种，有针对性地支持各类小企业发展。如开设产业化龙头企业贷款产品专门支持产业化龙头企业，开设加工企业贷款产品专门支持各类加工转化企业，开设小企业贷款产品专门支持刚刚起步阶段的小企业。二是下放贷款审批权限。根据各市分行管理水平和经济发展现状，按照“区别对待，差别授权”原则，改进贷款审查审批管理。农发行江西省分行每年年初把一定的流动资金的贷款产品审批权限下放给各市级分行，以加快对小企业的贷款审批速度和支持力度，对加工类贷款转授权700-1800万元不等至各市分行，对农业小企业贷款授权500万元至市分行审批。三是提高办贷效率。为满足小企业资金需求“小、频、急”的特点，采取“短、平、快”措施，简化审批程序，减少审批层次，做到快审、快批、快放。对客户的续贷项目，开辟绿色通道。农发行江西省分行授权二级分行500万元以下的农业小企业贷款审批权，一笔农业小企业贷款从调查到发放在20天左右。四是改进结算服务，推行网上银行及外汇结算等业务。同时，加强调查研究和市场分析，掌握商品行情走势，为企业提供国内外市场价格和供求信息，帮助客户有效规避市场风险，最大限度地为企业提供便利。

在该行的大力支持下，一些小企业逐步做大做强，不断发展壮大。如新余市农发行支持的江西恩达家纺有限公司1998年10月开始投产，是一家以苎麻苎纱夏布生产加工为主的企业。2006年首次向该企业发放了第一笔700万农业小企业流动资金贷款，解决其成立之初流动资金严重缺乏的燃眉之急，之后陆续向其发放农业小企业流动资金后续贷款1700万元，产业化龙头企业麻类短期流动资金贷款5980万元，产业化龙头企业麻类长期项目贷款3500万元，目前贷款余额达6200万元。4年来，通过该行信贷支持，该企业规模不断壮大，资产总额由2006年的3934万元增加到2010年11月末的42233万元，增幅9.7倍，销售收入由2006年的3185万元增加到2010年11月末的18908万元，增幅达4.9倍，净利润由2006年的132万元增加到2010年11月末的821万元，增幅为5.2倍，2010年出口创汇1700万美元，并获得上海世博会特许生产商正式授权，社会、经济效益逐年大幅提高，由一家名不见经传的农业小企业发展成国家级产业化龙头企业。

五、积极创新贷款担保方式，破解小企业融资难题

针对小企业有效资产抵押不足而产生的融资难问题，该行积极创新贷款担保方式。一是对加工及产业化龙头企业实行同行业成员联保的担保方式。2007年，该行针对省内粮食加工业正处在发展期，加工及产业化龙头企业虽然数量多，但规模小、抗风险能力差，用自有资产抵押贷款不能满足其对流动性信贷资金需求的现状，积极探索粮食联保贷款方式，制定了《粮食贷款联保管理暂行办法》，在加工及产业化龙头企业有效资产应抵尽抵的情况下，对存入足额风险保证金有困难的企业，可以采取联保贷款方式发放贷款。这样既能够以联保组织为依托解决企业短期融资困难，又能够利用联保成员之间的监督降低信贷风险。农发行总行对该行贷款联保方式的创新给予了充分肯定，并将该行做法转发全国农发行推广借鉴。3年来，全省共有176户开户粮油小企业自愿组成了46个联保组织，累计发放联保贷款59亿元，有效地解决了小企业融资困难。二是加强与省信用担保公司合作，放大担保基金乘数，发挥了“四两拨千斤”的作用，积极支持有效资产不足抵押的优质小企业。三是积极支持林权改革，推广林权抵押，相继研究出台了《林权抵押贷款管理办法》、《林权抵押的法律指导意见》；并推出了全国首笔农业小企业果园抵押贷款。此外，该行还将根据客户特点，对粮食流通和加工企业进行第三方监管和库存浮动质押试点，解决企业抵质押物不足的问题。

六、精细管理，认真落实小企业贷款风险防控措施

该行始终秉承精细化管理的思路，认真做好小企业贷前调查、贷时审查、贷后检查工作，确保贷款投向准、放得出，收得回、有效益。一是省、市二级行分别成立“三个中心”即贷款调查中心、贷款审查中心、风险监控中心，落实责任主体。做到每个项目都落实了贷款项目培育人、贷款调查主责任人、贷款发放主责任人、贷后管理主责任人。二是关注客户基本信息。该行在贷款调查过程中，通过工商、税务部门查验企业主体资格是否合法；查阅企业在银行、税务部门缴纳水电气费、纳税及产品出入库账户往来记录，综合分析判断企业的生产经营情况和产品市场前景；通过人行征信系统、人力及社会资源，了解法人及法人代表诚信度等情况。三是建立了一套比较完整的风险管理制度。2006年以来，先后制定了《信贷风险经理管理暂行办法》、《信贷风险经理操作指引》、《信贷业务责任追究暂行办法》等一系列风险管理制度。四是建立风险预警机制。根据企业经营情况逐日发出风险预警信号，及时将潜在风险消除在萌芽状态。如2008年12月下旬，赣州市宁都县一户小企业贷款90万元，由于该企业原法人代表意外死亡，导致该笔贷款出现潜在风险。2008年12月21日，该行风险管理人员连夜赶赴现场，经协商，成功同法人代表的合法继承人签订了债务偿还协议，并于2009年1月4日，全部收回风险贷款，有效地保证贷款资金安全。五是实行信贷退出机制。采取了有所为和有所不为的策略，建立了信贷退出机制，对拟退出的企业名单，实行对外做好保密、对内从严管理。据统计，2006年以来，有序退出企业59户、涉及贷款1.9亿元，做到“退出的高兴、留下的安心、政府与银监部门更放心”。