微型金融发展须突出创新性和可持续性

微型金融指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列金融服务的金融形式。它是破解农民贷款难问题、搞活农村金融以及促进农村经济发展的重要途径。发展微型金融，是当前我国农村金融改革的重要课题。

近几年来，作为经济体“毛细血管”的微型金融的发展，越来越受到业界重视。但是，它在具体的发展方面，还存在着监管错位、准入门槛偏高、融资渠道不畅等问题。笔者认为，要发展微型金融，须突出创新性和可持续性。

一是突出创新性。

　　农村微型金融的创新性，对于我国的农业产业调整，对农业产业化和农业科技应用，都具有重大的意义。同时，对农户特别是贫困农户，也有很大的帮助。

首先是产品与业务的创新。目前，农民的贷款需求越来越呈现多样性。既有大额要求，也有小额需求；既有生产性的，也有生活性的；既有短期的，也有长期的需求。而现行微型金融机构提供的贷款业务，多为有固定期限的大额贷款，品种单一，无法满足农民多样性的贷款需求。结合农村贷款需求短、频、小的特点，积极探索创新适合农村需求特点的金融产品，力求产品设计上具有灵活性，在信贷产品的额度、期限、利率、担保及服务收费等方面，能根据农户的变化进行调整。要通过建立政府扶持、多方参与和市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保范围。并做好信贷产品的组合，将储蓄、理财与信贷产品结合起来，以此实现金融服务的一体化和金融需求的一体化。

其次是服务渠道的创新。建立大银行和农村新型金融机构加强业务合作和资本联合机制，将大银行的规模优势和专业优势，与小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来，扩大规模和服务范围，以利于降低经营成本，实现双赢。银监会要积极调整和引导农业发展银行和各商业银行，开办向农村资金互助组织融资业务，加强小额信贷机构和资金互助组织与财政扶贫资金的链接，将扶贫贴息贷款委托给小额信贷组织去发放，并给予小额信贷机构适当补贴。

最后是业务流程的创新。贷款的流程，包括贷款的推销，到贷款的申请、审核和偿还，要采用与传统金融业务不同的运营机制，在控制风险的同时，设计新的模型，进行数据挖掘，做到提高效率，降低成本。微型金融机构雇用的人员多为当地人，对所服务区域的客户知根知底，可利用好农村社会的关系纽带，适当简化不必要的流程，省却高昂的后台处理系统。

二是突出可持续性。

可持续性是评价微型金融成功与否的标志。那些盈利的微型金融机构虽然数量有限，市场份额却相对较大。微型金融机构必须保证财务上的盈利，才能进行大量地推广，实行可持续性发展。我国微型金融业务的覆盖面非常小，因而可持续性问题非常大，这需要定价的市场化和产品的多元化，需要通过增加覆盖面来实现其可持续性。而扩大微型金融机构的覆盖面，不仅仅要在地域上进行扩大，更要在客户覆盖面上进行扩大。

　　为了创造一个有序的竞争市场，必须建立和健全微型金融机构的市场准入、业务运作和市场退出的运行机制，促进农村金融市场的有序竞争。逐步放松对利率的控制，推进利率市场化，缓解农村金融服务抑制。农村金融市场要根据实际情况，有步骤地放开其贷款利率上限，使农村金融机构结合贷款风险、成本等因素进行差别定价，实现利率覆盖经营风险和成本，从而有利于约束农村信用供求双方的信用机制，支持农村经济发展。对小额贷款公司重新审核登记中存在的问题，相关部门要结合小额贷款公司发展的实际情况，适度放宽小额贷款公司的重新审核条件。

由于微型金融的服务对象不同于商业银行的客户，具有高风险、高成本，因此需要政策上给予支持，鼓励新型金融组织的健康发展，予以它们适当的合法地位和身份。在财税政策方面，政府要通过拨付微型金融机构的开办费用，减免相关税收，以降低微型金融机构的营运成本。对微型信贷的借款者可直接给予补贴，提高借贷的偿还能力。并鼓励其他机构和个人，提供资助。国家要加大农村金融政策支持力度，率先加快农村利率市场化改革，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。在货币政策方面，注重对在农村地区经营金融机构，采取准备金率较低的政策。