小微贷款的“新余模式”

――新余农商银行小微贷款创新纪实

新余农商银行自改制以来，坚持科学发展、勇于改革创新。通过借鉴国际先进小微贷款的理念、技术和机制，率先在全省创新小微贷款业务，取得了阶段性成果。至5月底，农商银行共受理小微贷款申请（50万元以下）2130笔，累计发放贷款1730笔，发放金额1.86亿元，贷款余额10293万元，有力地推动了微小企业的发展。这一举措，得到了上级领导的赞赏和同业的认可，被广大贷款户誉为“身边的银行”。

一．组织框架创新，员工队伍标准化

创新小微贷款与其他工作一样，必须要有组织构架作保证。新余

农商银行通过多次调查，反复论证，2011年就设立小微业务部作为小微贷款机构，将原有分散在各职能部门的业务研发、营销等职能和相应的决策权集约权集中，实行集约经营、专营管理，并授权对小微贷款业务开展的全部经营活动和盈利活动负总责。同时，在内设机构上，先后设立了营销和风险管理中心及分宜、渝水、城南、城北、新钢、高新、仙女湖7个营销片区。通过垂直化的业务条线管理，专业人做专业事，使业务管理扁平化，进而提高了管理专业化程度。另外，部门内部加强横向联系，有效提高了经营决策效率和市场反应速度，克服了业务条线涉及部门间的协调问题。

有了组织框架，必须配备相应的业务人员。新余农商银行根据业务发展的需要，按照“精简、效能”、“公开、公平、公正”的要求，业务人员全部从社会公开招聘选拔。目前，小微业务部共有44人，平均年龄不到26岁，经过形式多样化的培训和实践，经考试考核方能上岗。现在，他们在各自岗位上大显身手，已成为一支朝气蓬勃、具有青春活力的生力军。

二．管理机制创新，服务行为规范化

新余农商银行根据小微贷款实际情况，在传统贷款《部门管理办法》基础上，创新了操作性强的激励机制、约束机制、人员管理机制。如出台的《新余农商银行小微业务绩效薪酬管理办法》，实行权、责、利高度对应，业务薪酬与业务量挂钩，按月举行月度PK赛，以业绩为激励手段，以进阶式目标为导向，充分调动了客户经理的工作积极性。在激励的同时不忘约束，对不符合小微贷款业务操作标准的，严格按照《小微业务部业务操作扣分标准》进行处罚，从而增强了客户经理的合规意识，促进小微贷款业务健康发展。

 制度是保障，人员是关键。新余农商银行对小微贷款业务人员建立了专业化人员培训机制，按照《小微贷款客户经理培训办法》，采取分层次、按梯队的方式，每周六对业务人员进行阶段性培训，有效提升了客户经理的业务素质。在此基础上，新余农商银行创新服务手段和营销模式，以客户为中心，走进市场、走进社区、走进商户，变“等客上门”为“上门营销”，对城区范围内所有商户进行全面“扫街”，每日上报《营销反馈表》，及时了解客户信贷需求。为了有效解决贷款手续烦杂难题，2011年10月新余农商银行自行研发开通了“小微在线申请”，客户只需登录小微贷款“在线申请”服务平台，即可自行通过网络完成小微贷款在线申请，让客户在家里轻松、快捷的完成贷款申请，被小微贷款户誉为“家门口的银行”。

三．运作模式创新，贷款操作阳光化

小微贷款与传统业务相比，在运作模式上根据个体工商户、中小企业对资金需求“快、频、急”的特点，创新了“快、易、专”的特色，准入门槛低、处理时效快、深受广大贷款户的欢迎。该贷款无需抵押，无需任何手续费，采取保证担方式，若实际经营期限满三个月即可申请贷款，申请贷款10万元以上需要经营期一年以上。这样，注重第一还款来源，强调保证人对借款人的影响，通过标准化、规范化的运作流程，使贷款户不因无担保抵押物而拒之门外。

小微贷款基本的操作流程：贷款营销→贷款申请→贷款调查→贷款审批→贷款发放→贷后管理与逾期处理。同时每个环节都在阳光下操作，每个程序处理都有时效规定：受理咨询填写申请不超过十五分钟；两个工作日内联系实地调查；两至三个小时完成实地调查；三十分钟内完成保证人调查；三个工作日之内必须给予客户明确答复；审贷会决议生效后，十个工作日内放款，否则决议无效；放款十五天之内落实贷款用途。这样工作一环扣一环，环环扣紧；时间一时扣一时，时时倒逼。此外在贷款审批方面，贷审会是小微贷款唯一的审批决策机构，总行对此实行差别授权管理，遵循“交叉审批，片区回避”等原则，根据授权等级系统，进阶式授予管理人员和客户经理不同额度的审批权限。

四．金融产品创新，贷款风险可控

经过一年来的实践，小微贷款业务在产品创新、确保风险可控的前提下，根据客户的不同需求，将小微贷款嫁接到其它贷款，目前已创新推出6项“易贷通”小微贷款产品。这6项产品分别是：专为个体工商户和小企业设定的50万元以下保证贷款，为流通贸易型企业使用的商贸链贷款、为客户在三个工作日予以答复可借的快速抵押贷款、为生产型企业专属打造的担保公司担保贷款、为满足小微企业经营性资金需求的保证贷款以及为大小型专业市场商户量身定做的联保贷款。总之这些创新的产品，只要客户在申请、调查、上会、放款、贷后都有章可循，有（台）账可查的情况下，贷款户在选择产品时可因需而宜，活跃在市场区域一线的客户经理就会采取短信营销、行业营销、媒体营销、口碑等多种营销手段，积极营销产品，送贷上门。通过一年多的实践，周密的贷前调查为客户所称道，严格的贷后检查为客户所理解，严谨的操作流程为客户所配合，创新的金融产品和服务为客户所选择，为开辟微小企业的融资渠道闯出了一条新路，同时取得了较好的经济效益，据统计，在现有1730户贷款中有90%以上的客户是第一次获得金融机构的融资服务，其经营规模和经营利润较去年同期增长了30%以上，密切了新型的银企合作关系。